השוואת תנאי משכנתא

רוצים להזין נתונים במחשבון משכנתא מקצועי אבל לא כל כך יודעים כמה אחוזים שנתיים הבנקים רוצים בהלוואת משכנתא, כנסו לאתרים שמשווים בין תנאי הבנקים השונים בהלוואות לדיור. אם אתם רוצים לבדוק כמה תצטרכו להחזיר כל חודש על הלוואת המשכנתא, או שאתם רוצים לבדוק כמה תוכלו ללוות, או שאתם רוצים לדעת כמה אפשר להתמקח עם הבנק, כנראה שתשאלו את עצמיכם ואת מי שלקח משכנתא בתקופה האחרונה.

במה אפשר לקבל היום הלוואת משכנתא?

התשובה היא שתלוי בהרבה מאוד דברים, תלוי בלווים ותלוי בדירה ותלוי בבנק ותלוי בהיקף ההלוואה, ותלוי ותלוי ותלוי… אם הייתה להם בעיה של החזרת צ'קים או הוראת קבע [והגרוע מכל חיוב משכנתא שלא כובד בשנתיים האחרונות], אז במידה והבנק יסכים לתת להם הלוואה הוא ירצה בכל זאת לבטח את עצמו עם איזה פרמיה קטנה… כדאי לדעת שהבנק מסתכל על ההתנהלות של הלווים מול מסגרת האשראי שלהם [אם יש כזו, ואם לא אז מול קו האפס] האם הם קרובים מידי חודש בחודשו לשפת המצוק? אם כן ההגיון אומר שיהיה להם קשה לעמוד בהחזרים נוספים, גם כאן תתכן פרמיה קטנה. כמובן שתלוי כמה הלווים מרויחים, ופרט קטן תלוי גם כמה הלווים תמימים וכמה הם בודקים אפשרויות בבנקים נוספים וכמה הם מתמקחים עם הבנק.
תלוי גם מה יחס ההלוואה לשווי הדירה, ישנם מדרגות שונות שאם עוברים אותם הבנק צריך להפריש כנגדם כסף על פי הנחיות בנק ישראל. בגדול המדרגות: א. עד 45% מערך הדירה. ב. בין 45%-60% ג. למעלה מ-60%. פחות משנה לנו כמה הבנק מפריש ולאיפה, יותר משנה שהוא היה מעדיף לא להפריש, ואם הבנק נאלץ לעשות משהו בניגוד לרצונו מישהו עוד ישלם על זה [רמז: כנראה שזה לא יהיה הבנק].
טיפ: אם אתם קרובים לאחת המדרגות מלמעלה נגיד ששיעור המימון בהלוואה שלכם 46% כדאי לכם לבדוק אפשרות לגייס את ההפרש בצורה אחרת ולרדת למדרגה הקרובה.

הלוואה חדשה או מחזור

תלוי גם אם מדובר בהלוואה חדשה או מחזור, תלוי אם ממחזרים באותו בנק או בבנק אחר [רמז: באותו בנק לפעמים יכולים להתייחס אליכם כאל לקוח שבוי…] תלוי אם יש לכם אפשרות לקחת את הלוואת המשכנתא שלכם רק בבנק אחד או שאתם יכולים לבחור מבין כמה בנקים.
תלוי לכמה שנים פורסים את ההלוואה, בגדול ככל שפורסים ליותר שנים התנאים גבוהים יותר [זאת שיטה די טובה להפסיד כסף, גם פריסה ארוכה וגם תנאים גבוהים], הדבר הזה בולט בעיקר במסלול הקבועה לא צמודה [כדאי לשים לב שלפעמים יש מעין מדרגות בקבועה לא צמודה, באיזור החמש עשרה ובאיזור העשרים שנה, אם אפשר לפרוס את ההלוואה באופן כזה שתגיעו מעט לפני עליית המדרגה הנה מה טוב], אבל זה נכון גם למסלולים המשתנים הצמודים, תלוי גם כל כמה זמן התנאים משתנים, בהלוואה שמשתנה כל שנה התנאים שונים מהלוואה שמשתנה כל חמש שנים.

פורסם ע”י דידי עברון

 

22 views